Enligt Virginia-baserad försäkringsutövare Courtney Rogers kan en psykisk sjukdom påverka din förmåga att få livförsäkring och det pris du ska betala för det. Som andra sjukdomar har vissa psykiska sjukdomar en statistisk effekt på hur sannolikt du ska dö tidigt. Ironiskt nog och kanske orättvist är de sjukdomar som ökar dödligheten de samma som gör det svårt att få livförsäkring.
Grunderna
Enligt Rogers är försäkring en riskbaserad industri. Försäkringsbolag hyr aktuarier, specialutbildade matematiker som analyserar statistik för att bestämma hur mycket risk en individ representerar. Någon med en historia, vana eller sjukdom som gör dem mer benägna att dö representerar en högre risk för företaget. Försäkringsbolag tar ut mer för personer som representerar risken. Om någon representerar för hög risk kan företaget vägra att försäkra honom alls.
typer
Vissa psykiska sjukdomar har ingen statistisk koppling till den tidiga döden och påverkar således inte en sökandes möjligheter att få livförsäkring. Obsessiv-tvångssyndrom och uppmärksamhetsbriststörning är exempel av detta slag. Psykiska sjukdomar som har en djup statistisk länk med tidig dödlighet, såsom svår depression eller paranoid schizofreni, diskvalificerar ofta någon för livförsäkring helt. Vissa mentala sjukdomar faller i mitten, och kan eller kanske inte påverka priser och behörighet, baserat på svårighetsgrad och historia i ett enskilt fall.
Medicin
En annan övervägning är medicinen som en sökande tar för att hålla symtom under kontroll. Vissa läkemedel, såsom litium, är själva kopplade till tidig dödlighet och andra hälsoproblem. Detta kan leda till fall där en sökande nekas eller debiteras en premie baserad inte på hans psykiska sjukdom, utan på de läkemedel som behandlar sjukdomen.
Historia
En patients medicinska historia kan ha en djupgående effekt på livförsäkringskrav och priser. Till exempel kan någon som har lyckats med bipolär sjukdom kvalificera sig där någon med en historia av flera, frekventa episoder inte skulle. Tid är en viktig faktor i detta beslut, enligt Rogers. Ju längre en patient har haft framgång med samma behandling, desto bättre är hennes utsikter.
Garanti om försäkringsförmåga
Det är olagligt för ett försäkringsbolag att avbryta din policy eller justera dina priser under ditt avtalade försäkringsavtal. Detta innebär att om du diagnostiseras med paranoid schizofreni ett år i en 10 års policy måste försäkringsbolaget täcka dig till ursprungspriset för de närmaste nio åren. Ryttaren för försäkring av försäkringsförmåga är ett alternativ tillgängligt för många policyer. Genom att betala extra varje månad låser du din behörighet i slutet av siktet. Detta är ofta ett bra val för personer med en familjhistoria av psykisk sjukdom som får försäkring före några episoder.
Group Insruance
Om du har en diskvalificerad psykisk sjukdom kan grupplivförsäkring vara ett lönsamt alternativ. Gruppförsäkring förhandlas med ett försäkringsbolag av en stor grupp, till exempel en arbetsgivare, fackförening eller hobbyklubb. I många gruppförsäkringsavtal måste försäkringsbolaget omfatta alla intresserade medlemmar i gruppen oavsett deras medicinska historia. Dessa policyer är ofta relativt små, i allmänhet nog för att täcka begravningsutgifter.
