Dödlighetstabeller är ett av de viktigaste verktygen för livförsäkringsbranschen. Dödlighetstabeller är matematiskt komplexa rader av siffror som visar sannolikheten för dödlighet eller död för medlemmar av en viss befolkning inom en bestämd tidsperiod. Dödlighetstabeller är avgörande för livförsäkringsbranschen och används också av amerikanska socialförsäkringsverket.
Det grundläggande
Dödlighetstabeller baseras på egenskaper som kön och ålder. En dödlighetstabell ger sannolikheter baserade på dödsfall per tusen, eller antalet personer per 1 000 levande som förväntas dö under ett givet år. Dödlighetstabeller används för att bestämma premiebelopp för livförsäkringsbolag, så att försäkringsbolaget får tillräckligt med premier och investeringar för att täcka ansiktsbeloppet för den policy som den säljer.
Tidsram
En mortalitetstabell täcker vanligtvis tidsramen från födseln till 100 års ålder, i ett års steg. Du kan använda en mortalitetstabell för att se upp sannolikheten för död för någon i vilken ålder som helst. När du ålder ökar sannolikheten för din död.
Användande
För att kunna använda dödlighetstabeller måste man titta på en persons ålder och se vad tabellen säger om chanserna att hon kommer att dö i jämförelse med resten av gruppen. När det gäller en nyfödd man är det mindre än hälften av en 10 000: e procent att han kommer att dö i jämförelse med resten av gruppen. Det skulle ge honom en livslängd på cirka 75. Men en 119-årig man har enligt dödlighetstabellen från Socialförsäkringsverket 2005 en mer än 90 procent chans att dö i jämförelse med resten av gruppen . Det innebär en livslängd på drygt sex månader.
missuppfattningar
Dödlighetstabeller är matematiskt bra och korrekta för grupppopulationer, men lite mindre så för en individ. Självklart är dödlighet sannolikheten en faktor som är mer än bara ålder och kön, och så många variabler som möjligt måste beaktas i försäkringsprocessen. Att göra prognoser om varje enskild persons liv eller död är en komplex aktuariell process.
överväganden
Alla matematiska tabeller har en bias. När du köper livförsäkring, eller om det finns en oväntad förändring av dina priser, är det en bra idé att fråga om dödlighetstabeller och information som används för att beräkna dina premier. Diskutera eventuella riskfaktorer med din agent för att se till att rätt dödlighetstabell har använts för att beräkna din premie eller betygsätta din policy.
