Sjukförsäkringen uppstod som ett sätt att skydda människor mot katastrofala ekonomiska förluster på grund av sjukvårdskostnader och för att säkerställa att människor hade tillgång till vård. Genom att fördela kostnaderna lika över hela samhället, skyddas varje medlem mot de ekonomiska riskerna för en allvarlig sjukdom eller olycka. Kritiker hävdar att denna princip har undergrävts av försäkringsbrev, där försäkringsbolag bestämmer en individ eller gruppens andel av kostnader baserat på deras upplevda risk i motsats till det större samhället.
Community Rating vs Experience Rating
Det finns två sätt på vilka försäkringsbolag bestämmer procentdelen av kostnadsdelning för medlemmar i en grupp sjukförsäkring plan. Med en gruppbedömning uppskattas gruppens totala sjukvårdskostnader utifrån en geografisk regions profil och varje medlem betalar samma belopp. Med en erfarenhetsbedömning tar försäkringsbolagen hänsyn till medicinsk historia och förväntade framtida medicinska kostnader för en individ eller grupp för att bestämma deras andel av kostnaderna. Medlemmar som förväntas ha större sjukvårdskostnader, betala mer i form av premier - betalningar som görs före medicinska kostnader. (Se referenser 4)
Historia
På 1930-talet bandade en grupp Texas-lärare tillsammans för att bilda en grupphälsoplan som heter Blue Cross. Varje medlem betalade en premie som garanterade dem sjukhustjänster. Denna gruppplan var baserad på en "community rating" - varje medlem betalade samma belopp. Blå korsplaner spred sig över hela landet. Med ökningen av stora sjukförsäkringsbolag på 1950-talet gav samhällsbedömningar sätt att uppleva betyg. På en konkurrensutsatt marknad gjorde det möjligt för försäkringsbolagen att vie för de hälsosammaste och minst dyra medlemmarna genom att erbjuda billigare planer med mer generösa fördelar. Men för äldre och sjuka hade detta en negativ inverkan på deras förmåga att få täckning och deras förmåga att betala för det. (Se referenser 3)
Trends
Avram Yedidia, en hälsovårdsekonom, hävdar att Medicaid och Medicare passades 1965, delvis på grund av uppkomsten av erfarenhetsvärderingar från sjukförsäkringsbolag. De äldre och fattiga, som tenderar att ha sämre hälsa och högre medicinska kostnader, kunde inte få eller få täckning, vilket ledde regeringen att ingripa och ge dem hälso- och sjukvård. Sedan 1960-talet har majoriteten av PPO-planerna åberopat ett system för bedömning av erfarenheter. HMOs krävdes 1973 för att använda ett community rating system - men sedan 1988 kongress reviderad lagstiftning för att tillåta erfarenhet betyg. (Se referenser 5)
effekter
Erfarenheterna ligger till grund för försäkringsbolagens gemensamma praxis att neka sökandes försäkring utifrån befintliga villkor, ha en väntetid innan befintliga villkor är täckta och släppa medlemmar när de drabbas av en olycka eller blir sjuk. Klassificeringssystemet har också orsakat ont för arbetsgivare på den lilla koncernmarknaden, eftersom kostnaden för en medlem som uppbär sjukvårdskostnader kan leda till stora fluktuella premier för medlemmarna. Ett antal stater kräver att försäkringsbolag använder gemenskapsbetyg på den lilla koncernens marknad för arbetsgivarskydd.
Reformera
President Barack Obamas reform lagstiftning om hälso- och sjukvård försöker motverka några av effekterna av erfarenhetsvärderingar. Personer med redan existerande villkor som varit oförsäkrade i minst 6 månader får delta i högriskpooler med begränsade premier för att skydda mot orimliga utgifter utan kostnad. Försäkringsbolag är också förbjudna att förneka barnförsäkring baserat på existerande villkor och släppa någon från en politik som blir sjuk, enligt Commonwealth Funden, en hälsopolitik och forskningsstiftelse.
